都说宇宙的尽头是编制。
去年报考国考的人数突破300万，卷生卷死考公上岸，就为一个编制。
大家说铁饭碗香，图的可不只是稳，还有高额的退休金。
这不，前段时间的热搜，#工作4年，收入被父母退休金倒挂了#
网友晒出父母的退休金。
自己做销售，每月拿3000的工资，抵不过爸妈国企退休，领8000的退休金。
不少网友唏嘘：“真是年少不知体制香啊”
但不得不泼一盆冷水了，从今年起，体制内的养老金要大变天了！
2014年前，公务员是不用交社保的，退休后，养老金由国家包办。
最高能拿到退休前工资和薪级工资之和的90%。
这种制度下，以前公务员的养老金替代率高达80%-90%。
这啥概念？
相当于你退休前1万的工资，能领9000的养老金，相当滴吃香。
可这样不公平啊，城镇的企业职工得自己交钱。
企业交工资的20%，个人交工资的8%。
退休后能领多少钱，是按你的缴费情况（缴费年限、基数等）来计算，多缴多得。
大部分企业退休人员，能领到的退休金，只有工资的40%左右。
所以在2014年，国家就出手改革了，养老金制度并轨。
也就是说，2014年后入职的公务员，跟城镇职工一样，自己交养老金，按同样的规则领退休金。
但改革也不能一刀切，国家设置了10年的过渡期。
2014年前退休的“老人”，还是照旧，按退休前工资的80%-90%发放养老金。
2014年-2024年退休的“中人”（1954-1964年出生），就看哪个办法算出来的待遇更高。
如果老办法的待遇更高，就按老办法来，确保待遇不降低。
要是新办法算出的养老金更高，那就按这个规则来发退休金：
退休金 = 老办法算出的金额 + 新办法超出老办法部分的10%-100%。
但今年过渡期结束，也就是说养老金替代率高达90%，将成为历史绝唱。
这么说吧，一个人养老金替代率越高，他的退休生活水平越高。
跟大家分享一个数据：
2021年，我国基本养老金替代率仅40.18%，而按照国际劳工组织的标准，55%是养老金替代率的警戒线。
假设按世界银行的标准，我们的养老金替代率至少达到70%，才能维持退休前的生活水平。
这几年，我国养老金替代率不断降低。
不只是体制内的养老金在缩水，企业打工人的养老金也逐渐吃紧。
要真想像过去那样，只靠国家发的养老金，躺平养老，基本是不太可能了。
等到我们这一辈退休，啥时候退休？能领多少？
还真说不准...
但我们也不是毫无招架之力，眼睁睁看着自己老无所依。
我们养老有三大支柱：
对于大多数人来说，第二支柱可以说是奢求，公司福利特别好才能享有。
但第三支柱由我们自己掌控，相当于自己的养老小金库。
退休后，社保的养老金和养老小金库，两个钱包同时供养，领双份养老金。
就比如商业养老保险，跟社保一样，年轻时交钱，老了后领钱。
但又跟社保不一样，咱想啥时候领，领多少钱，都是自己说了算。
哪怕延迟到65岁退休，咱55岁照样“提钱”退休。
活多久就领多久，每月都有退休金按时按量进账，不怕社保养老金变少、不够用。
前阵子，我朋友就筹划着给自己入手一份养老年金险。
她今年32岁，每年交2.5万，交10年。
等55岁，别人还在吭哧吭哧，加班加点攒退休金，她每年可以领22825的养老年金。
等65岁，别人延迟退休，才刚领到钱，她已经领回25.1万的养老金，超过已交的钱。
一直领到76岁，领回50.2万，比交的钱直接翻了2倍。
活到100岁，别人的积蓄早就花光了，她的养老小金库还在源源不断给她打钱。
活得越久，领得就越多，哪怕长寿时代，活到105岁，她累计能领116万。
这笔钱，再加上她的退休金，能够让她老后的生活，跟退休前工资差不多持平。
不用小心翼翼等着子女给钱，过自己的清闲日子。
我问她为啥这么早就琢磨养老的事儿，她跟我说：
“做了布局，自己倒下时身后还有一张网，没做布局，倒下去只能重重摔在水泥地。”
确实，社保养老金就像安置在底部的安全网，而商业养老金是帮我们把安全网放置在更高的位置。
一旦退休后，收入断崖式下跌，生活质量“哐哐”往下掉。
如果你想了解更多的养老保险，可以点击下方卡片，预约1对1的保险咨询服务~
这道安全网恰恰能托住我们，不至于坠落谷底，老无所依。
都说宇宙的尽头是编制。
去年报考国考的人数突破300万，卷生卷死考公上岸，就为一个编制。
大家说铁饭碗香，图的可不只是稳，还有高额的退休金。
这不，前段时间的热搜，#工作4年，收入被父母退休金倒挂了#
网友晒出父母的退休金。
自己做销售，每月拿3000的工资，抵不过爸妈国企退休，领8000的退休金。
不少网友唏嘘：“真是年少不知体制香啊”
但不得不泼一盆冷水了，从今年起，体制内的养老金要大变天了！
2014年前，公务员是不用交社保的，退休后，养老金由国家包办。
最高能拿到退休前工资和薪级工资之和的90%。
这种制度下，以前公务员的养老金替代率高达80%-90%。
这啥概念？
相当于你退休前1万的工资，能领9000的养老金，相当滴吃香。
可这样不公平啊，城镇的企业职工得自己交钱。
企业交工资的20%，个人交工资的8%。
退休后能领多少钱，是按你的缴费情况（缴费年限、基数等）来计算，多缴多得。
大部分企业退休人员，能领到的退休金，只有工资的40%左右。
所以在2014年，国家就出手改革了，养老金制度并轨。
也就是说，2014年后入职的公务员，跟城镇职工一样，自己交养老金，按同样的规则领退休金。
但改革也不能一刀切，国家设置了10年的过渡期。
2014年前退休的“老人”，还是照旧，按退休前工资的80%-90%发放养老金。
2014年-2024年退休的“中人”（1954-1964年出生），就看哪个办法算出来的待遇更高。
如果老办法的待遇更高，就按老办法来，确保待遇不降低。
要是新办法算出的养老金更高，那就按这个规则来发退休金：
退休金 = 老办法算出的金额 + 新办法超出老办法部分的10%-100%。
但今年过渡期结束，也就是说养老金替代率高达90%，将成为历史绝唱。
这么说吧，一个人养老金替代率越高，他的退休生活水平越高。
跟大家分享一个数据：
2021年，我国基本养老金替代率仅40.18%，而按照国际劳工组织的标准，55%是养老金替代率的警戒线。
假设按世界银行的标准，我们的养老金替代率至少达到70%，才能维持退休前的生活水平。
这几年，我国养老金替代率不断降低。
不只是体制内的养老金在缩水，企业打工人的养老金也逐渐吃紧。
要真想像过去那样，只靠国家发的养老金，躺平养老，基本是不太可能了。
等到我们这一辈退休，啥时候退休？能领多少？
还真说不准...
但我们也不是毫无招架之力，眼睁睁看着自己老无所依。
我们养老有三大支柱：
对于大多数人来说，第二支柱可以说是奢求，公司福利特别好才能享有。
但第三支柱由我们自己掌控，相当于自己的养老小金库。
退休后，社保的养老金和养老小金库，两个钱包同时供养，领双份养老金。
就比如商业养老保险，跟社保一样，年轻时交钱，老了后领钱。
但又跟社保不一样，咱想啥时候领，领多少钱，都是自己说了算。
哪怕延迟到65岁退休，咱55岁照样“提钱”退休。
活多久就领多久，每月都有退休金按时按量进账，不怕社保养老金变少、不够用。
前阵子，我朋友就筹划着给自己入手一份养老年金险。
她今年32岁，每年交2.5万，交10年。
等55岁，别人还在吭哧吭哧，加班加点攒退休金，她每年可以领22825的养老年金。
等65岁，别人延迟退休，才刚领到钱，她已经领回25.1万的养老金，超过已交的钱。
一直领到76岁，领回50.2万，比交的钱直接翻了2倍。
活到100岁，别人的积蓄早就花光了，她的养老小金库还在源源不断给她打钱。
活得越久，领得就越多，哪怕长寿时代，活到105岁，她累计能领116万。
这笔钱，再加上她的退休金，能够让她老后的生活，跟退休前工资差不多持平。
不用小心翼翼等着子女给钱，过自己的清闲日子。
我问她为啥这么早就琢磨养老的事儿，她跟我说：
“做了布局，自己倒下时身后还有一张网，没做布局，倒下去只能重重摔在水泥地。”
确实，社保养老金就像安置在底部的安全网，而商业养老金是帮我们把安全网放置在更高的位置。
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